延迟退休方案或后年出台 你在为养老做些什么？

   （原标题：延迟退休方案或后年出台——养老理财规划您做了吗？)

   近日，人力资源和社会保障部负责人在全国两会上透露，延迟退休方案争取后年正式出台，延迟退休政策将“小步徐趋、渐进到位”。法定退休延迟了，受影响较大的“70后”、“80后”该如何提前为养老进行理财规划？记者就此进行了走访了解。

  商业养老险：要买趁早买

   目前我国的商业养老保险产品主要可分为两全型、传统型、投连型和万能型等四种，此外还有复合型产品和一些创新形式的产品。不过目前市场上很多保险产品都是创新型的，多以计划命名。其中，传统型养老险的预定利率是确定的，卖点在于回报固定风险低，但固定利率很难抵御通胀的影响。而两全型养老险有一个保底利率，有投资收益的可能，其一般兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀比传统型效果更好。万能型产品则一般有保底收益，适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。工薪族比较适合选择传统型和两全型，保费相对较低。

   今年两会，相关负责人表示，国家目前正在制定养老保险延税政策。若此政策实施，对于收入相对较高的人群(个税缴纳较多者)，购买税收递延型养老保险，可以省下部分个税用于抵充养老保险费用。那么购买多少商业养老保险比较合适呢？平安保险理财顾问李小姐介绍，商业养老保险提供的养老金额度应占个人收入的10%-12%。因此，“80后”购买保额在10-15万元的商业养老保险比较合适。此后每5年左右，需要重新审视和评估养老需求，看是否需要补充。

   以王先生为例，今年30周岁，为自己投保中国平安万能型保险(分红类)，年交保费4000元，交费期限10年，选择60岁开始领取养老金。此保险金分为一次性领取和按月领取两种方式。其中一次性领取也可分为两种情况，如王先生选择60岁时一次性领取，可以从保险公司领到85891元保险养老金；如王先生60岁暂未领取，此养老金则存放在保险账户累积生息，到他70岁时，可一次性领取养老金129157元。而王先生如选择按月领取，从60岁起就可从保险公司账户每月领得养老金1100-1200元，直至80岁。

   此外，商业养老保险缴费方式可以是一次性缴纳，也可分3年、5年、10年、15年等分期缴纳。不光缴费机制灵活，领取养老金也不必非等到法定的退休年龄，只要在合同上约定好，45岁、50岁都可领取商业养老金。更为重要的是，一旦发生意外，被保险人的商业养老金可以由其法定继承人或指定继承人继续领取，这一点有别于社会基本养老保险。

   基金养老：以稳健型为主

   “基金养老投资，还是以稳健为主。”玉林一家证券公司的谢经理告诉记者，稳健型的养老基金，除了货币基金，保本基金和债券基金也是很好的选择。

   保本基金用债券利息确保本金的安全，再以小部分的股票投资去博取更高的收益，对于在认购期内买了保本基金的投资者，持有到期时即便本金亏损，担保机构也会弥补损失。谢经理提醒，保本基金一般要求投资者持有较长时间（比如3年），对于中途加入或退出的资金，保本基金不提供保证本金的承诺。投资者一旦错过保本基金新的保本周期的发行期，就无法享受到保本基金的保本服务。如果能承受一点风险，也可适当配备一些债券基金，“债券型基金近一年来收益率达到15%以上，长期持有收益更高。”

   而定投指数基金也是一种不错的养老投资。一家银行的理财师苏经理告诉记者，只要开通了定投指数基金账户，绑定的银行账户就会每个月自动扣除100元、200元，300元不等的预先约定好的资金份额进入定投指数基金账户，比较适合每月有固定收入的“80后”，收益较稳健。苏经理提醒，养老是长期的，而定投指数基金有周期性，不宜长期持有，一般几年一换，反复做基金定投。

   此外，还有银行储蓄、股票、债券、外汇投资、期货投资、黄金投资、收藏品投资、房地产投资等多个投资项目，供“80后”为自己的养老金“早备粮”做投资参考。